近一段時間，POS 機費率上漲的消息在支付行業(yè)不脛而走。

在很多業(yè)內(nèi)人士看來，POS 機費率上漲并非稀罕事。但近一段時間的費率漲幅，卻比較少見。

《每日經(jīng)濟新聞》記者從多方了解到，本輪上漲的主要是個人使用的 POS 機，大部分商戶使用的 POS 機費率仍維持在 0.6% 左右。

(資料圖片僅供參考)

在個人 POS 機費率上漲的另一面，也有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，市場上目前仍存在部分個人使用 POS 機來進行信用卡套現(xiàn)。個人 POS 機的合法邊界又在哪里？

費率超 1%，POS 機老兵：" 非常規(guī)性 " 漲價較多

所謂的 POS 機費率，指 POS 機刷卡手續(xù)費費率，主要由收單服務(wù)費費率、發(fā)卡行服務(wù)費費率和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率構(gòu)成。

2016 年 3 月，發(fā)改委和央行發(fā)布了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，對銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制進行了調(diào)整，于 2016 年 9 月 6 日正式實施，因此被業(yè)內(nèi)稱為 "96 費改 "。調(diào)整后的銀行卡刷卡手續(xù)費項目及費率為：

收單服務(wù)費由收單機構(gòu)向商戶收取，實行市場調(diào)節(jié)價；

發(fā)卡行服務(wù)費由發(fā)卡機構(gòu)向收單機構(gòu)收取，其中借記卡不高于 0.35%，貸記卡不高于 0.45%；

網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費由銀行卡清算機構(gòu)分別向發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)收取，兩者均不高于 0.0325%。

對于本輪的 POS 機費率上漲，每經(jīng)記者從多位 POS 機代理處獲悉，POS 機費率上漲在業(yè)內(nèi)并不罕見，但近一段時間的漲價幅度，還是讓人覺得 " 沒有按常規(guī)出牌 "。

剛?cè)胄械?POS 機代理張備備告訴記者，他代理的 POS 機是 0.6% 的費率，沒有漲價，但他坦言 8 月份的 POS 機行業(yè)確實存在漲價潮，" 上次我朋友刷了 7000 塊，扣了 90 塊，那樣算下去每刷一萬塊錢也要 100 多塊錢。"

來自浙江省的 POS 機代理鄭一雄表示，8 月中旬以后有十幾家品牌的 POS 機費率漲了，漲至 1%、1.3% 或 1.5% 等水平。

自稱有十多年業(yè)內(nèi)工作經(jīng)驗的 POS 機代理王騰說："POS 機漲價一直都有，但是一些非常規(guī)性的漲價，最近確實有很多。本來漲個 3 塊、5 塊或 8 塊的就已經(jīng) OK 了，而現(xiàn)在很多往 100 多塊這樣漲。"

在王騰看來，費率上漲其實是行業(yè)的常態(tài)。不過，本輪的漲價，他認為是 " 非常規(guī)性的 "。

" 常規(guī)調(diào)價是因為支付公司前期貼錢了。比如說拿機子 100 塊錢，裝完之后就獎你 300 塊，相當(dāng)于這臺機子你凈賺了 200 塊。在這種情況下，支付公司后來肯定要漲回成本，一般就會漲個 3～8 塊。" 他繼續(xù)補充說，" 我說的非常規(guī)調(diào)價，就是上個月好多都漲到了 150 元甚至 200 元。"

面對 POS 機費率上漲，自稱一級代理商的高薔薇也持類似的說法：" 整個 POS 機支付行業(yè)大家都很清楚，支付公司前期推銷機器的時候，給了代理商很多獎勵，說白了都是虧的，所以后期都會面臨漲價。"

本輪漲價潮來勢洶洶，但也有品牌以及部分 POS 機型得以 " 幸免 "。

如同前面提到的張備備一樣，來自河南省的 POS 機代理劉豫也表示，自己代理的品牌還維持原來的費率。他告訴記者，這輪漲費率的 POS 機品牌大概有十來個。

來自山西的某品牌 POS 機代理表示，自己代理的老機型每萬元手續(xù)費漲到了 100+，最近一段時間給客戶換了新機型，費率是 0.57% 或 0.6%。" 一般認識的朋友做個 0.57% 的，不認識的話一般都是 0.6%。"

一級代理商高薔薇對記者說：" 有一大部分漲價的都是藍牙機，好像只有一兩個品牌是電簽機在漲價。"

" 十年老兵 " 王騰則表示，由于前期利潤較高，此前有 POS 機代理傾向給客戶推薦所謂的 " 調(diào)價版 " 機型，而此次面臨漲價的主要也是這種機型。" 我們做的都是穩(wěn)定版，它沒漲。但是好多調(diào)價版，它們都漲了。"

到底誰在漲費率？被漲的又是誰？

記者了解到，部分用戶的 POS 機并非直接從支付公司購買，而是通過代理商渠道獲得。每經(jīng)記者了解到，部分代理對下級的 POS 機費率有一定的調(diào)價權(quán)限。

記者以客戶身份咨詢?nèi)A南地區(qū)某支付公司，其工作人員在電話里告訴記者：" 代理一般分兩種，一種我們叫機構(gòu)，另一種就是除了機構(gòu)之外的小代理。" 據(jù)他描述，所謂的 " 小代理 "，是指直客的代理；而所謂的 " 機構(gòu) "，一般是代理的上級，其功能是發(fā)展更多的代理。

那么，支付公司、機構(gòu)和小代理這三者，究竟誰才是本輪的 POS 機費率上漲的背后主使？費率上漲后的增量資金被誰拿走？

對于該問題，該工作人員沒有明確回復(fù)，他說：" 不一定，最終是誰調(diào)的不一定。但是費率普遍上漲，的確有這么個事情。" 至于增量資金被誰拿走了，他表示要看合作模式。

上述一級代理商高薔薇告訴記者，有的支付機構(gòu)規(guī)定代理商是不能私自漲費率的，而有的品牌，代理商可以私自調(diào)控費率。另外，有的支付機構(gòu)本身可能半年時間也會漲一波。

值得注意的是，每經(jīng)記者了解到，本輪的 POS 機費率上漲的對象主要是個人用戶，而非有營業(yè)執(zhí)照的真實商戶。

浙江代理鄭一雄告訴每經(jīng)記者，漲費率的主要是個人用的 POS 機，商戶用的 POS 機費率是基本不變的。" 用營業(yè)執(zhí)照辦的那種不漲。" 他說。

每經(jīng)記者以客戶身份咨詢?nèi)A東地區(qū)某支付公司，其工作人員在電話里告訴記者，" 現(xiàn)在費率確實有變動，從 8 月 12 日開始市場化調(diào)整。沒有營業(yè)執(zhí)照的個人用戶，信用卡交易費率整體變動；有營業(yè)執(zhí)照的商戶，費率保持不變。" 該工作人員還表示，該公司 POS 的個人用戶費率上漲至 1.35% 左右，而商戶的費率保持不變，大概在 0.6%～0.7% 之間。

令人不解的是，不少 POS 機代理曾向每經(jīng)記者表示，將老 POS 機換成相同品牌的新 POS 機，費率會恢復(fù)到漲價前的水平。

比如某山西省 POS 機代理透露：" 前面漲了，但是又重新回來一批新機子，最近一段時間全部都換了新機了。老機子的費率就是 100+，新機子費率就是正常費率，一般是 0.57% 或者 0.6%。"

對此現(xiàn)象，前述華東某支付公司的工作人員給出解釋：" 個人用戶重新購買機器辦理的話，目前是優(yōu)惠費率，但這個是不穩(wěn)定的，隨著市場的波動變化會比較大，可能過一段時間就調(diào)整了。最好有法人營業(yè)執(zhí)照做商戶認證，這樣辦理的機器費率是比較穩(wěn)定的。"

此外，前述華南某支付公司工作人員也表示，" 真實商戶基本上是 0.6% 或以下，不會有較大浮動。但是個人這一塊的話，現(xiàn)在外面市場上好像都已經(jīng)漲到了一個點。"

此外，不少 POS 機代理向記者表示，POS 機用戶被 " 偷漲 " 費率的現(xiàn)象也不少見。

" 你能發(fā)現(xiàn)費率漲了也不瓤，有些人連看都不看。" 河南代理劉豫對記者說，" 有的它前期低價吸引你，后期漲價卻不會通知你。除非你刷一筆看一筆，發(fā)現(xiàn)漲價了再換機子，但通常等你發(fā)現(xiàn)的時候已經(jīng)很晚了。"

" 以前很多人都以低費率去吸引客戶，然后后面悄悄漲價。" 一級代理商高薔薇告訴記者。

有五六年工作經(jīng)驗的鄭一雄表示，目前很難獲取新的 POS 機客戶，基本上都在維護老客戶。" 無非是這家支付公司倒掉，另外一家公司承接，反正是存量市場。"

個人 POS 機的合法邊界在哪里？

每每提到個人 POS 機業(yè)務(wù)，利用 POS 機進行信用卡 " 套現(xiàn) " 總是會被提及。

某不具名律師也向記者表示，市面上確實存在部分個人非法使用 POS 機用于信用卡 " 倒卡 "。

所謂 " 信用卡倒卡 "，指的是利用多張銀行信用卡在中間往返，倒著在相互之間進行還貸，從而減輕還款壓力。它的實質(zhì)也就是利用 POS 機等專用工具來實現(xiàn)刷卡套現(xiàn)，用最低的服務(wù)費將錢套出去償還銀行的欠款。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示：" 辦理 POS 機，需要符合 259 號文規(guī)定，必須滿足一戶一機一碼，然后滿足五要素對應(yīng)。"

所謂 259 號文，指的是《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》，其中 " 銀行卡受理終端入網(wǎng)管理 " 提到，1 臺銀行卡受理終端只能對應(yīng) 1 個特約商戶。

而五要素對應(yīng)指的是，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行卡受理終端序列號與收單機構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶、銀行卡受理終端布放地理位置的關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，在辦理銀行卡受理終端入網(wǎng)時將相關(guān)信息報送至清算機構(gòu)，并確保該關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程中的一致性和不可篡改性。

王蓬博補充：" 對個人來講，起碼得是個體工商戶，持有營業(yè)執(zhí)照，有正常的消費場景，你才能夠正常地去申請辦理 POS 機。"

一位不具名的業(yè)內(nèi)專家也對記者表示，POS 的使用主體需要有經(jīng)營性質(zhì)。

此外，《最高人民法院 最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第十二條規(guī)定，違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

每經(jīng)記者注意到，重慶法院網(wǎng)給披露了一則有關(guān)個人違規(guī)使用 POS 機案件判決。案情顯示，原告將其持有的信用卡提供給被告，由被告用其自帶的 POS 機分別刷取至自己的銀行賬戶，被告于當(dāng)日從其賬戶轉(zhuǎn)款用于償還他人債務(wù)。借款到期后，被告拒不還款，被原告訴至法院。

重慶市云陽縣人民法院審理認為，被告利用其自帶的 POS 機通過虛構(gòu)交易的方式，將原告持有的信用卡刷取進入被告的賬戶獲取借款。依照相關(guān)規(guī)定，原告明知利用 POS 機套現(xiàn)的行為非法而仍然為之，其給付目的不具有合法性，故原告請求被告償還借款的訴訟請求不予支持，法院判決駁回原告的訴訟請求。