【大河報(bào)·大河財(cái)立方】（記者 徐兵 陳玉靜）8月2日，一則#交行提前還房貸要收取還款補(bǔ)償金#的消息沖上熱搜。

?記者注意到，交通銀行曾于8月1日官網(wǎng)發(fā)布公告稱，自今年11月起，該行將調(diào)整個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。

不過，8月2日下午交行官網(wǎng)刪除了此公告。“有可能是系統(tǒng)升級，才無法查到該公告。”交行官方客服回復(fù)記者時(shí)表示。

(資料圖片僅供參考)

交行調(diào)整“提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)”惹爭議

8月1日，交通銀行在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》稱，為進(jìn)一步做好個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）相關(guān)金融服務(wù)，規(guī)范提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)行為，交通銀行對個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。

所謂提前還款補(bǔ)償金，是客戶對未到期的貸款進(jìn)行提前還款，對銀行進(jìn)行的一定利息損失補(bǔ)償。

根據(jù)公告，本次調(diào)整前，交通銀行對于部分提前還款補(bǔ)償金，每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行部分提前還款一次。即從第二次開始收取部分提前還款補(bǔ)償金，補(bǔ)償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的1%。對于全部提前還款補(bǔ)償金，出現(xiàn)以下兩種情況時(shí)，收取當(dāng)次提前還款本金金額的1%：一是貸款期限2年(含)以上5年(含)以下，1年內(nèi)全部提前還款；二是貸款期限5年以上，3年內(nèi)全部提前還款。

調(diào)整后，個(gè)人按揭類貸款(包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人廠房貸款)及個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))，提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。

交通銀行公告稱，上述調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將于2022年11月1日起施行，在2022年11月1日前仍按原收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

“事實(shí)上，交行提前還貸收取費(fèi)用的政策一直都有，在合同里也有相關(guān)約定。只不過，沒有具體實(shí)施過，各省交行貸款中心在客戶申請?zhí)崆斑€貸時(shí)都會(huì)進(jìn)行優(yōu)惠減免。”交通銀行相關(guān)人士在接受大河報(bào)·大河財(cái)立方記者采訪時(shí)表示，如果客戶需要提前還貸，可以提前15個(gè)工作日向貸款支行提出申請，即可辦理。

但對于上述政策調(diào)整，有網(wǎng)友認(rèn)為新的條款對銀行客戶并不友好?！靶薷闹?，提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)更為嚴(yán)格，豁免情況似乎更少?！薄斑@意味著以后要開始收費(fèi)了?！?/p>

記者注意到，此項(xiàng)政策在引發(fā)廣泛熱議后，8月2日下午交行官網(wǎng)刪除了該公告。記者在點(diǎn)擊該鏈接時(shí)，顯示“可能網(wǎng)頁已被刪除或暫不可用”，交行官方客服回應(yīng)記者：“有可能是系統(tǒng)升級，才無法查到該公告?！?/p>

其他銀行是否跟進(jìn)

8月2日，大河報(bào)·大河財(cái)立方記者以客戶身份走訪鄭州市內(nèi)多家銀行支行了解到，目前對于個(gè)人按揭類貸款提前還款補(bǔ)償金的收取，中國銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行、浙商銀行、招商銀行、中信銀行暫未有新政策，部分以客戶簽訂合同為準(zhǔn)，不同時(shí)期政策可能有所不同，也有銀行表示不收取提前還款補(bǔ)償金。

浙商銀行某支行工作人員表示，該行目前不收取個(gè)人按揭類貸款提前還款違約金，近期也沒有相關(guān)新政策出臺。

記者從民生銀行某支行了解到，目前對于個(gè)人按揭類貸款，該行不收取提前還款違約金。廣發(fā)銀行、中國銀行某支行人員則表示，具體以客戶簽訂合同為準(zhǔn)，不同時(shí)期的政策可能會(huì)不一樣。

有銀行表示，近期提前還款人數(shù)有所增加。不過也有銀行表示，提前還款情況與之前變化不大。

或與房貸規(guī)模減少以及銀行利率下降有關(guān)

針對銀行調(diào)整提前還房貸需繳補(bǔ)償金，多位業(yè)內(nèi)人士和專家在接受大河財(cái)立方記者采訪時(shí)表示，或與近兩年房貸規(guī)模減少以及銀行利率下降有關(guān)。

“對于銀行來講，一旦客戶想提前還款，就會(huì)導(dǎo)致銀行的利息收入減少，銀行掙不夠錢，自然會(huì)想要用另一種方式迂回地賺回來?！币粐薪鹑跈C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人解釋說，另外，從理論上講，客戶提前還款可以釋放部分個(gè)人按揭貸款空間。當(dāng)前市場資金處于相對合理充裕的水平，而房貸目前對銀行來說仍是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，在房貸規(guī)模減少下，銀行也不希望客戶提前還款。

某銀行人士對記者分析稱，提前還款補(bǔ)償金，是債務(wù)人提前償還貸款，向貸款方支付一定利息（補(bǔ)償金）以補(bǔ)充貸款方利息損失。一方面，彌補(bǔ)貸款方由于債務(wù)人提前還款而導(dǎo)致的一定未來利息損失；另一方面，也是適度增加提前還款成本，畢竟房貸對于銀行仍是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)之一。但整體上由于房貸金額大，提前還房貸并不普遍，預(yù)計(jì)實(shí)質(zhì)影響有限。

“但對于銀行而言，并非貸款時(shí)間越長，就越好，要看利率走勢、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平（貸款者信用情況）、抵押品等，情況比較復(fù)雜。一般而言，貸款放出去期限越長，風(fēng)險(xiǎn)越大，如果貸款利率往上走，而且存在貸款人信用中長期不確定等情況，對銀行而言，貸款期限越長越不利?！鄙鲜鋈耸勘硎?，如果是貸款人很穩(wěn)定，抵押品價(jià)格平穩(wěn)且有上升空間，同時(shí)，市場利率趨勢下行，市場整體又缺優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)等情況下，對銀行來說，貸款期限越長越有利。

專家：謹(jǐn)慎提前還貸，警惕經(jīng)營貸代替房屋按揭貸

事實(shí)上，今年以來，有關(guān)“要不要提前還房貸”的討論一直不斷。

有提前還房貸的購房者認(rèn)為，由于今年上半年市場波動(dòng)較大，投資普遍處于虧損狀態(tài)，不如提早還房貸，不僅可以節(jié)省房貸利息，還可以防止投資虧損。

“宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的不明朗以及未來經(jīng)濟(jì)走向的趨勢出現(xiàn)下行的情況，年輕人對未來的收入具有不確定性。因此他們想在目前具備還款能力的時(shí)候，盡快盡早地完成貸款歸還。”建行研究院研究員曹磊在接受記者采訪時(shí)說。

同時(shí)，在曹磊看來，通過30年的還貸利息測算，基本上利息等于甚至?xí)^本金，因此，作為理性的人而言，只要自己目前能夠有足夠的現(xiàn)金流及還款能力的情況下，一般會(huì)選擇提前結(jié)清貸款或至少部分歸還貸款來減少利息的支出，節(jié)約整體的資金?！安糠帜贻p人在賬戶或手頭上有足夠現(xiàn)金的情況下，加之沒有更好的投資和保值增值的渠道，也會(huì)選擇將現(xiàn)有資金用于債務(wù)歸還，減輕個(gè)人整體資產(chǎn)負(fù)債率。”

同時(shí)，他建議，提前還貸一定要結(jié)合自身情況，在自身資金充裕的情況下可以考慮，但如果在條件不具備以及未來收入不確定的情況下，建議謹(jǐn)慎提前還貸，特別要警惕中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營貸代替房屋按揭貸款的這類操作。

責(zé)編:陳玉堯 | 審核:李震 | 總監(jiān):萬軍偉