終于要發(fā)第一個月的工資啦！

(資料圖片僅供參考)

嗯？說好的 9000，怎么到手只有 7000 多了？

五險 …… 一金 …… 為什么這么多錢都被它給吃了？繳這些錢究竟有什么用？

扣那么多，那我少交點(diǎn)，或是干脆不交，到手工資不就更多了？

公司也正抓住了你的這個想法，對你拋出了各種橄欖枝：" 法律規(guī)定必須繳的是社保，五險一金可以不用 "，" 我們少交點(diǎn)社保，讓辛苦賺的工資都真正到你手上 "， " 簽個自愿放棄五險一金承諾書，這樣就不會扣錢了 "。

但是，這里的每一句都是鬼話。

別再問五險一金和社保有什么關(guān)系了，五險就是社保。勞動法第七十條寫明，社會保險，是為了使勞動者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等情況下獲得幫助和補(bǔ)償 [ 1 ] 。

養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育保險，這五個也就是我們說的 " 五險 "，統(tǒng)稱為社保，再加上一金——住房公積金，就組成了我們常說的 " 五險一金 "，只要簽訂了勞動合同就必須繳納 [ 1 ] 。

看起來是從工資中扣除，其實(shí)是屬于你的福利。被扣越多，公司福利也越多。

你自己出的錢加公司幫你出的錢，其實(shí)都是繳費(fèi)基數(shù)乘以比例。所謂的基數(shù)，通常就是上年度你的平均月薪。

比例則會隨城市規(guī)定有所差異，像是養(yǎng)老保險，你的平均月薪乘以 8% 就是你個人交的錢，公司交的錢則是你的兩倍。其它社保交的費(fèi)用也都有各自的比例 [ 2 ] [ 3 ] 。

那么，交的這些錢都去了哪兒？

我們可以依次來看。

公司和個人交的公積金，都會存入你的個人賬戶。這些最終都是你的錢，繳的比例越高，公司給你的錢也就越多，某種程度，也算是筆額外收入 [ 4 ] 。

它的最大用處是買房，買房時選擇公積金貸款，利率更低。貸款后還可用公積金余額還款，可以一次性提取，也可每月扣一部分 [ 5 ] [ 6 ] [ 7 ] 。

貸款額度每個城市都有所不同，比如貼心的北京市，就充分考量到年輕人的還款能力，每繳滿 1 年讓你多貸款十萬，繳了五年，就可以買到一間廁所 [ 8 ] 。

不過，像我們這種北漂，可能連五環(huán)廁所都不敢想，只能捂熱每個月從公積金提取的房租補(bǔ)貼。北京的租房族就可以每月提取 1500 元，三個月一次到賬 [ 9 ] 。

養(yǎng)老保險則不太一樣，你個人繳的養(yǎng)老保險費(fèi)會流入個人賬戶，公司繳的會流入國家統(tǒng)籌賬戶 [ 10 ] 。

當(dāng)你退休后，就可以因此每月拿養(yǎng)老金，這個錢又是由個人賬戶養(yǎng)老金與基礎(chǔ)養(yǎng)老金兩部分組成。

個人賬戶養(yǎng)老金，也就是你個人所繳的養(yǎng)老保險費(fèi)的總額，算上利息，再除以計(jì)發(fā)月數(shù) [ 2 ] 。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)算更復(fù)雜。隨著整體工資水平增長，公司 30 年前交的保費(fèi)就成了杯水車薪。所以，在計(jì)算基礎(chǔ)養(yǎng)老金時，并不只看公司繳納的數(shù)值，而是看你的工資在全市的相對水平 [ 10 ] 。

同時考慮你退休時的全市平均工資，以及你的累計(jì)繳費(fèi)時間。簡單來說，你比別人賺得錢更多，繳的時間越長，得到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金就越多 [ 10 ] 。

我們可以試著具體計(jì)算，2021 年北京全市職工月平均工資是 10628 元，假設(shè)它以每年 5% 的增幅增長，而你的工資水平一直和全市平均值差不多。那么 30 年后，全市的月平均工資將變成 45933.6 元，你的基礎(chǔ)養(yǎng)老金大約就是它的 30% 左右，也就是 13780.1 元 [ 11 ] 。

同時，在這 30 年間，你個人賬戶的養(yǎng)老金也在不斷累積，按照 2021 年的 6.69% 的利率計(jì)算，最后你能得到的個人賬戶養(yǎng)老金大約是每月 12623.6 元 [ 12 ] [ 13 ] 。

所以，你每月能拿到的養(yǎng)老金就是兩個相加后的 26403.6 元，差不多是退休前一年工資的 57.5% 左右，可以基本保證你的生活水平不會太拉垮。

醫(yī)療保險中，你個人交的錢會進(jìn)入個人賬戶，公司交的進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶?；旧?，個人賬戶上的錢只能用于醫(yī)療費(fèi)用支出，一般不能提現(xiàn) [ 14 ] 。

醫(yī)保的最大用處，就是看病時能報(bào)銷，起付線與報(bào)銷比例可以在醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院的網(wǎng)站上查詢 [ 15 ] 。

生育保險如今也并入了醫(yī)保中，生小孩、產(chǎn)檢、流產(chǎn)的醫(yī)療費(fèi)，都可報(bào)銷 [ 16 ] 。

工傷保險覆蓋在工作相關(guān)的場合和時間段中受到的傷害，但認(rèn)定較為復(fù)雜，或是在上下班途中遭遇車禍，都可以申請工傷賠償，但如果是工作中猝死，就必須趕在 48 小時內(nèi)過世 [ 17 ] 。

失業(yè)金則會和你的繳費(fèi)年限相關(guān)，如果工作兩年后我被答案如下炒了，我可以領(lǐng)六個月的失業(yè)金，每個月 1816 元，怒吃 200 多頓瘋狂星期四。 [ 18 ]

但是，領(lǐng)它的前提是你被迫失業(yè)，而不是辭職，一旦找到了新工作，也不能繼續(xù)領(lǐng) [ 19 ] 。

可見這 200 頓炸雞吃著并不安心。領(lǐng)著失業(yè)金，就一直處于失業(yè)狀態(tài)，沒有工作就意味著社保中斷。

社保中斷，會有什么后果？

首先是你的繳費(fèi)年限受到影響。

養(yǎng)老保險斷繳，拿到的養(yǎng)老金會減少，如果因此沒繳滿 15 年，甚至根本拿不到基礎(chǔ)養(yǎng)老金。公積金沒有連續(xù)繳滿半年，也無法申請貸款 [ 2 ] [ 8 ] 。

除了這些明顯的福利受損，還有些隱性的規(guī)則限制。各大城市在積分落戶時，都會要求社保的繳交時間，比如北京就要求連續(xù)繳納 7 年以上，如果你在第 6 年 364 天時斷繳了 …… 沒事沒事，你的人生還會有很多個七年的 [ 20 ] 。

為了不讓社保中斷，你也可以選擇自行繳納，但是自己繳納的比例并不劃算。例如養(yǎng)老保險，本來是公司給你繳 16%，個人繳納 8%，但是你自行繳納的話，就要交 20% [ 2 ] 。

那如果我被迫 " 斷繳 "，在享受福利前就過世了，又該怎么辦？

你個人繳納的大多數(shù)保費(fèi)，像公積金、養(yǎng)老金、醫(yī)療保險個人賬戶里的錢，過世后可以由家屬領(lǐng)繼承。但是對于你本人而言，確實(shí)就是繳了一堆保費(fèi)，卻又沒能享受到福利 [ 2 ] [ 4 ] [ 21 ] 。

所以，真正的賺錢方式就是活著。60 歲退休時的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)是 139 個月，也就是說，當(dāng)你活過 72 歲時，你就達(dá)到了養(yǎng)老保險 " 收支平衡 "，之后每多活一天，就是在白賺錢 [ 10 ] 。