廣州市民了解養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)辦理 潘亮 攝

該利率高于普通定期存款，急用錢(qián)時(shí)可以提前支取

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羊城晚報(bào)全媒體記者 戴曼曼 吳江

11 月 20 日，全國(guó)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)正式啟動(dòng)，首批特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品在廣州等 5 市開(kāi)售。

" 老早就聽(tīng)到有關(guān)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的消息，今天試點(diǎn)一開(kāi)售，我立馬買(mǎi)了 20 年期限的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。" 當(dāng)日一大早，廣州市民鄭先生前往位于越秀區(qū)環(huán)市東路的工商銀行網(wǎng)點(diǎn)，飲得養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的 " 頭啖湯 "。

和定期儲(chǔ)蓄相比哪種合算？

不少?gòu)V州市民在銀行的各類宣傳資料上發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品加上了 " 特定 " 兩個(gè)字。為何稱為特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品？實(shí)際上，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品本質(zhì)上是存款產(chǎn)品，受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)。但購(gòu)買(mǎi)者需要具有一定的條件。

今年 7 月 29 日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》明確，自 2022 年 11 月 20 日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行在廣州、合肥、成都、西安和青島 5 個(gè)城市開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，試點(diǎn)期限為一年。

羊城晚報(bào)全媒體記者從現(xiàn)場(chǎng)了解到，當(dāng)日廣州地區(qū)工商銀行首發(fā)的幾款特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品均要求購(gòu)買(mǎi)者年滿 35 周歲且有廣州戶籍。每人限購(gòu) 50 萬(wàn)元，年滿 55 周歲時(shí)方可支取。銀行方面對(duì)于不同年齡階段可以購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品還作了詳細(xì)規(guī)定。

例如，購(gòu)買(mǎi)者今年 55 周歲，可以購(gòu)買(mǎi)全期限的產(chǎn)品；購(gòu)買(mǎi)者今年 45 周歲，可以購(gòu)買(mǎi) 20 年、15 年、10 年期的產(chǎn)品；購(gòu)買(mǎi)者今年 35 周歲，則只能購(gòu)買(mǎi) 20 年期限產(chǎn)品。

據(jù)了解，廣州地區(qū)此次推出的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為 5 年、10 年、15 年和 20 年四檔。產(chǎn)品利率高于普通定期存款。

記者測(cè)算了一下，如果一位 35 周歲的客戶分別買(mǎi)入 5 萬(wàn)元 20 年期特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和一直購(gòu)買(mǎi) 5 年期普通定期存款，在假定市場(chǎng)利率水平不變的情況下，該客戶到 55 周歲時(shí)，支取的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的利息為 4 萬(wàn)元，支取的普通定期產(chǎn)品的合計(jì)利息約 32248 元，兩者利息相差約 7752 元。

由于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品期限較長(zhǎng)，如果出現(xiàn)儲(chǔ)戶需要應(yīng)急的情況，也可以按照與銀行約定進(jìn)行提前支取，同時(shí)滿足了 " 養(yǎng)老錢(qián) " 和 " 應(yīng)急錢(qián) " 的需求。

符合條件的廣州市民如何購(gòu)買(mǎi)？

符合條件的廣州市民如何購(gòu)買(mǎi)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品？" 首次購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，需要持試點(diǎn)城市簽發(fā)的本人身份證到銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理并簽訂協(xié)議。" 上述工商銀行網(wǎng)點(diǎn)的一位工作人員告訴記者，雖然首次購(gòu)買(mǎi)需要前往網(wǎng)點(diǎn)，但是后續(xù)辦理支取、銷戶或者續(xù)存時(shí)，可以通過(guò)自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等自助渠道進(jìn)行。

記者在發(fā)售現(xiàn)場(chǎng)看到，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄不僅受到老年群體的關(guān)注，一些中年人也開(kāi)始提前規(guī)劃養(yǎng)老安排。" 我聽(tīng)說(shuō)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄受到存款保險(xiǎn)制度保護(hù)，養(yǎng)老的錢(qián)最重要的就是可靠。" 鄭先生告訴記者，自己看中的就是特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品保本保息、絕對(duì)安全。

剛滿 35 周歲的凌女士告訴羊城晚報(bào)全媒體記者，她為自己選擇了一款定期 20 年、每月存 2000 元的零存整取的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，" 目前我的家庭和事業(yè)都比較穩(wěn)定，但每個(gè)月花費(fèi)也比較多，所以想通過(guò)每月定存方式儲(chǔ)蓄，及早為自己將來(lái)養(yǎng)老打算。" 凌女士表示。

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的推出，進(jìn)一步豐富了我國(guó)養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，為廣大民眾提供了新的養(yǎng)老投資選擇。

" 養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)基于我國(guó)公眾儲(chǔ)蓄偏好來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等形成補(bǔ)充。" 招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，應(yīng)在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上盡快總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)模，以更好地滿足公眾對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求。

據(jù)了解，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品也將陸續(xù)推出。

如何選擇產(chǎn)品的類型和期限？

不同類型和不同期限的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，其利率定價(jià)也不同。羊城晚報(bào)全媒體記者從銀行獲悉，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)看，其年化利率從 2.6% 到 4% 不等。

市民如何選擇特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的類型和期限？有銀行人士解釋，整存整取的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品可簡(jiǎn)單理解為一次性存入，到期后一次性取出本金和利息，起存金額是 50 元；零存整取的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品則是按照事先約定期限和每月固定金額存入，起存金額為 5 元，到期一次性支取本息；整存零取則意味著儲(chǔ)戶一次性存入一筆金額，然后選擇設(shè)定支取的頻率為 1 個(gè)月、3 個(gè)月、半年或者 1 年支取一次，分期支取本金，利息于期滿結(jié)清時(shí)支取，起存金額為 1000 元。

銀行方面建議，客戶應(yīng)該按照自己的年齡和偏好來(lái)選擇整存整取、零存整取和整存零取等方式。值得留意的是，由于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品期限較長(zhǎng)，銀行方面特別說(shuō)明，對(duì)于 5 年期以上的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和產(chǎn)品，以每五年為一個(gè)周期，銀行將對(duì)產(chǎn)品利率進(jìn)行調(diào)整和重新定價(jià)。