編者按 | 征信真的能修復(fù)嗎？常見的征信詐騙有哪些類型？買理財或者買保險時有哪些需要高度警惕的“坑”？信用卡分期真的劃算嗎? 出租出借銀行卡背后有哪些風(fēng)險點？如果權(quán)益受到侵害，有效的保護(hù)渠道是什么？

(相關(guān)資料圖)

3月15日，是國際消費者權(quán)益日。為普及金融消保知識，打擊金融領(lǐng)域亂象，在中國人民銀行鄭州中心支行、河南銀保監(jiān)局指導(dǎo)下，大河財立方圍繞上述熱議話題，推出“3·15特別策劃”，幫助消費者更好維護(hù)自身合法權(quán)益。今日推出第二篇——《信用卡分期真的劃算嗎？辦理信用卡遇到這些問題需警惕》。

【大河財立方 記者 丁倩】“信用卡分期真的劃算嗎？”“辦理信用卡遇到捆綁銷售怎么辦？”“信用卡盜刷如何處理？”

作為居民使用較廣泛的非現(xiàn)金支付工具，信用卡已成為各家銀行個人信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工具之一。但不容忽視的是，信用卡投訴仍是銀行業(yè)投訴的“重災(zāi)區(qū)”。

銀保監(jiān)會公布信息，2022年第三季度，中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費投訴中，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴38016件，占投訴總量的50.3%。

信用卡資深研究專家董崢接受大河財立方記者采訪時表示，信用卡是把雙刃劍，用好了是生活幫手，用不好則是生活枷鎖。

那么，消費者如何正確認(rèn)識信用卡？遇到相關(guān)問題如何投訴解決？記者通過走訪以及采訪專家，對相關(guān)案例進(jìn)行了梳理，供讀者參考。

信用卡分期真的劃算嗎？

專家建議量力而為

“您好，您的信用卡本次消費可以分期，并且免利息，需要的話我馬上幫您辦理?！?/p>

近期，徐雯雯（化名）通過刷信用卡購買了一部手機(jī)，客服人員隨即熱情推介，徐雯雯一時難以抉擇。

面對徐雯雯遇到的情況，很多持卡人難免會動心：“既然是免息，信用卡不用白不用?！蹦敲?，信用卡分期真的劃算嗎?

“其實這里存在誤區(qū)，信用卡分期是沒有利息，但會收分期手續(xù)費，而且是按照所分的期數(shù)乘以固定的費率收取?！币粯I(yè)內(nèi)專家給記者打了個比方，假如一萬元分12期還，分期手續(xù)費每月為0.7%，那么，每月還款本金833.33元，每月分期手續(xù)費70元，12期就是840元，按照年化利率核算下來約是8.4%，利率其實很高。

此外，上述業(yè)內(nèi)專家提示，隨著還款時間的推移，本金一直在減少，但分期手續(xù)費并沒有減少，還是按照原來的本金計算，也就是說消費者在為不屬于自己的那部分資金支付利息。

“當(dāng)然，任何事物的存在，都有存在的道理，并不是說信用卡分期都不好。”其表示，信用卡分期支付，雖然付了點手續(xù)費，但提前滿足了消費者的需要，不需要等攢夠錢再去購買。無論怎么選擇，消費者都應(yīng)該根據(jù)自己的實際需要，切不可只為“占便宜”而為之。

及時清理手頭“睡眠卡”

減少被盜刷概率

“你持有的信用卡數(shù)量超上限了嗎？”

不少金融機(jī)構(gòu)為完成信用卡發(fā)卡KPI，片面追求發(fā)卡量。與此同時，也有居民為了“薅羊毛”，在多家銀行辦理了不止一張信用卡。多重原因?qū)е隆八呖ā睌?shù)量持續(xù)增多，各種安全隱患開始暴露。

“‘睡眠卡’數(shù)量增多，無論對銀行機(jī)構(gòu)還是居民個人，都是一種資源浪費。居民持有‘睡眠卡’數(shù)量越多，被盜刷、信息泄露的風(fēng)險就越大。”作為從事20多年信用卡研究工作的行業(yè)“老人”，董崢對信用卡市場有著頗深的了解。

2022年7月7日，銀保監(jiān)會會同人民銀行公布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），從發(fā)卡管理、授信管理、分期業(yè)務(wù)規(guī)范、息費收取及信息披露等多方面做出最新要求。

“從監(jiān)管層面考慮，《通知》是為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，落實銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)管理責(zé)任，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益，更好地支持科學(xué)理性消費?！倍瓖樥J(rèn)為，新規(guī)的出臺，根本上是拉動信用卡業(yè)務(wù)從粗放式發(fā)展向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變，對于銀行而言，與其止步觀望，不如擁抱變革。

他認(rèn)為，短期內(nèi)，銀行信用卡業(yè)務(wù)可能會步入轉(zhuǎn)型“陣痛期”，但從長期來看，對提升銀行自主經(jīng)營能力存在較大的促進(jìn)作用，也有助于保護(hù)持卡消費者的信息安全。

記者注意到，《通知》發(fā)布后，各家銀行就陸續(xù)推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)的整改工作。除了清理“睡眠”信用卡、限制持卡數(shù)量外，分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理也是調(diào)整的方向之一。

此前已有工商銀行、中國銀行、郵儲銀行、招商銀行等多家銀行宣布將“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”。以工商銀行為例，自2023年1月1日（含）起，該行信用卡分期付款業(yè)務(wù)的“分期手續(xù)費”調(diào)整為“分期利息”。

小心被捆綁銷售

辦卡應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀條款

不少消費者反映，辦理信用卡時會遇到綁定其他支付賬號的情況，這種服務(wù)合理嗎？

銀保監(jiān)會要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為信用卡綁定支付賬戶等其他賬戶時，應(yīng)當(dāng)尊重客戶真實意愿，并提供同等便利程度的解除綁定服務(wù)。客戶申請銷卡的，應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)無未結(jié)清款項后，及時完成辦理。

此外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)切實加強(qiáng)營銷宣傳管理。在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復(fù)利、費用、違約金等條款、風(fēng)險揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說明義務(wù)。以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律風(fēng)險和法律責(zé)任，確?？蛻糇⒁夂屠斫鈼l款內(nèi)容。

“監(jiān)管部門每年會收到很多關(guān)于信用卡的投訴，其中很大一部分投訴與消費者辦卡時沒仔細(xì)閱讀條款有關(guān)，或者營銷人員在營銷時沒有很好地提示關(guān)鍵信息，造成消費者沒有理解信用卡條款。”董崢說。

對此，董崢建議，一是消費者在使用信用卡時，一定要建立正確健康的消費觀、價值觀，明確用卡的目的是為了提高生活質(zhì)量和樂趣，而不是給生活戴上枷鎖；二是辦理信用卡時一定仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，尤其金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對關(guān)鍵性信息做出特別標(biāo)識，以提示消費者注意。

責(zé)編:王時丹 | 審核:李震 | 總監(jiān):萬軍偉