編者按

征信真的能修復(fù)嗎？常見(jiàn)的征信詐騙有哪些類(lèi)型？買(mǎi)理財(cái)或者買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)有哪些需要高度警惕的“坑”？信用卡分期真的劃算嗎? 出租出借銀行卡背后有哪些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？如果權(quán)益受到侵害，有效的保護(hù)渠道是什么？

3月15日，是國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日。為普及金融消保知識(shí)，打擊金融領(lǐng)域亂象，在中國(guó)人民銀行鄭州中心支行、河南銀保監(jiān)局指導(dǎo)下，大河財(cái)立方圍繞上述熱議話(huà)題，推出“3·15特別策劃”，幫助消費(fèi)者更好維護(hù)自身合法權(quán)益。今日推出第一篇——《警惕！這些套路都是征信詐騙》。

(資料圖)

【大河財(cái)立方 記者 裴熔熔】“我是××（貸款平臺(tái)）客服，您以前在我們平臺(tái)注冊(cè)過(guò)網(wǎng)貸賬戶(hù)，經(jīng)核查存在違約行為，已經(jīng)影響到個(gè)人征信，請(qǐng)盡快清零額度……”

“您的信用卡欠款逾期未還被凍結(jié)，被列入征信‘黑名單’，詳情請(qǐng)登錄以下網(wǎng)站查詢(xún)……”

“不管是逾期記錄還是信用污點(diǎn)，都能修復(fù)。等看到具體的征信報(bào)告之后，我們會(huì)給出詳細(xì)報(bào)價(jià)，如果條數(shù)多的話(huà)可以?xún)?yōu)惠……”

當(dāng)你接到類(lèi)似內(nèi)容的電話(huà)或短信，請(qǐng)務(wù)必高度警惕，這些都是征信詐騙！

隨著全民進(jìn)入信用時(shí)代，征信這張“個(gè)人經(jīng)濟(jì)身份證”的作用愈發(fā)凸顯，一些不法分子也覓得“商機(jī)”，借“征信修復(fù)”“征信洗白”“注銷(xiāo)貸款”等之名行詐騙之實(shí)。

大河財(cái)立方聯(lián)合中國(guó)人民銀行鄭州中心支行特別提醒：凡涉征信事件，請(qǐng)謹(jǐn)慎處理。征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”“征信恢復(fù)”等說(shuō)法，所有聲稱(chēng)可以幫助消除個(gè)人征信不良記錄的，都是詐騙。

征信詐騙套路多

牢記“不良信用記錄無(wú)法修復(fù)”

近日，胡先生接到一個(gè)192開(kāi)頭的電話(huà)，對(duì)方聲稱(chēng)自己是某金融平臺(tái)工作人員，詢(xún)問(wèn)胡先生上大學(xué)期間是否開(kāi)通過(guò)學(xué)生貸款賬戶(hù)，隨后又稱(chēng)銀保監(jiān)會(huì)要求注銷(xiāo)在校大學(xué)生以及畢業(yè)大學(xué)生的學(xué)生貸款賬戶(hù)，否則會(huì)影響個(gè)人征信。

由于胡先生大學(xué)期間確實(shí)辦理過(guò)助學(xué)貸款，便信以為真，按照對(duì)方要求下載了視頻會(huì)議軟件并開(kāi)啟屏幕共享。

通過(guò)胡先生在金融平臺(tái)查詢(xún)操作，對(duì)方掌握了其存款情況，稱(chēng)胡先生在該平臺(tái)上還有存款，需將存款全部轉(zhuǎn)至對(duì)方專(zhuān)用賬戶(hù)后才能成功注銷(xiāo)，注銷(xiāo)后會(huì)如數(shù)退還錢(qián)款。至發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙，胡先生前前后后向?qū)Ψ街付ㄙ~戶(hù)轉(zhuǎn)賬了6萬(wàn)余元。

幾乎同期，馮先生也接到一個(gè)聲稱(chēng)是“某金融平臺(tái)客服”的固定電話(huà)，對(duì)方在準(zhǔn)確報(bào)出馮先生的姓名和職業(yè)之后，稱(chēng)馮先生在該平臺(tái)借貸存在逾期行為，已經(jīng)影響個(gè)人征信。

隨后對(duì)方向馮先生發(fā)送了一個(gè)仿冒的“征信查詢(xún)”網(wǎng)站，并誘導(dǎo)其向網(wǎng)站上的“官方客服”求助。“官方客服”稱(chēng)馮先生目前已存在不良征信，必須盡快把各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)的借款額度清零，將借款轉(zhuǎn)至專(zhuān)用賬戶(hù)查驗(yàn)資金能力，才能修復(fù)征信。馮先生先后借款并向詐騙分子指定的賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬50萬(wàn)余元，直至發(fā)現(xiàn)被騙。

以上均是近期最高人民檢察院聯(lián)合公安部發(fā)布的虛假征信類(lèi)詐騙典型案例?？v觀各個(gè)案例，很多騙局其實(shí)并沒(méi)有太多技術(shù)含量，但是由于金融消費(fèi)者防范意識(shí)的淡薄加上對(duì)征信政策的不了解，讓不法分子鉆了空子。

“大家只需謹(jǐn)記，只要是準(zhǔn)確無(wú)誤的不良信用記錄，是無(wú)法修改或刪除的，更不存在花錢(qián)修復(fù)征信的情況。若是收到上述電話(huà)或信息對(duì)征信存疑，可前往人民銀行或商業(yè)銀行自助查詢(xún)網(wǎng)點(diǎn)或線(xiàn)上通過(guò)征信中心官網(wǎng)、云閃付App、部分手機(jī)銀行App、網(wǎng)銀等正規(guī)渠道查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告，核實(shí)是否存在逾期記錄，以及該記錄是否客觀、真實(shí)?！比嗣胥y行鄭州中心支行征信管理處相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴大河財(cái)立方記者。

若不良信息為客觀事實(shí)，銀行等金融機(jī)構(gòu)并無(wú)上報(bào)錯(cuò)誤，那么任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人均無(wú)權(quán)修改或刪除，不良信用記錄自不良行為或事件終止之日起，5年后將自動(dòng)刪除，因此公眾應(yīng)盡快足額還款，以降低不良信用記錄帶來(lái)的負(fù)面影響。若不良信息存在與客觀事實(shí)不符的情況，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者商業(yè)銀行等信息提供者提出異議，要求更正，即“征信異議”。經(jīng)核實(shí)，信息確有錯(cuò)誤、遺漏的，按照“誰(shuí)報(bào)送、誰(shuí)處理”的原則，由相關(guān)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)對(duì)信息進(jìn)行更正。除此之外，不存在其他所謂的“征信修復(fù)”渠道。

這些情形都屬于征信詐騙

做到“一不三要”

大家常說(shuō)的“征信”，也即個(gè)人信用報(bào)告，它包含了個(gè)人基本信息、信貸信息、非信貸相關(guān)信息，客觀記錄著個(gè)人的信用歷史。一旦有不良信用行為，個(gè)人信用報(bào)告中都會(huì)有所體現(xiàn)。目前，征信被廣泛應(yīng)用于貸款、信用卡審批，還被一些單位、企業(yè)應(yīng)用于任職資格審查、員工錄用等相關(guān)社會(huì)活動(dòng)，因此，社會(huì)公眾對(duì)于征信的重視程度越來(lái)越高，不法分子也從中覓得“商機(jī)”。

大河財(cái)立方記者從人民銀行鄭州中心支行獲悉，征信詐騙有五種常見(jiàn)的類(lèi)型：“征信修復(fù)洗白詐騙”“征信加盟代理詐騙”“征信培訓(xùn)考證詐騙”“注銷(xiāo)貸款詐騙”“賬戶(hù)異常詐騙”。

征信修復(fù)洗白詐騙。主要針對(duì)失信群體。“征信修復(fù)”職業(yè)代理人通過(guò)教唆個(gè)人捏造不實(shí)理由，甚至偽造證件、制作虛假材料，或者惡意投訴相關(guān)金融機(jī)構(gòu)等非法手段，以圖修改不良信息，修改失敗后不退款或失聯(lián)。

征信加盟代理詐騙。主要針對(duì)創(chuàng)業(yè)人群。部分機(jī)構(gòu)或個(gè)人以征信市場(chǎng)需求量大，有前景為由，誘導(dǎo)用代理、加盟方式辦理“征信修復(fù)”業(yè)務(wù)，以此騙取代理、加盟費(fèi)用。

征信培訓(xùn)考證詐騙。主要針對(duì)創(chuàng)業(yè)、就業(yè)人群和失信群體。部分機(jī)構(gòu)或個(gè)人以培養(yǎng)“征信修復(fù)”專(zhuān)業(yè)人才為口號(hào)，謊稱(chēng)教授征信修復(fù)技巧或提供征信修復(fù)師考證服務(wù)，實(shí)則騙取高額費(fèi)用或個(gè)人信息。

注銷(xiāo)貸款詐騙。主要針對(duì)網(wǎng)購(gòu)網(wǎng)貸群體，特別是大學(xué)生。部分機(jī)構(gòu)或個(gè)人通過(guò)非法渠道獲取個(gè)人信息后，冒充金融機(jī)構(gòu)工作人員，聲稱(chēng)當(dāng)事人曾注冊(cè)、辦理過(guò)貸款，如不注銷(xiāo)或還清所欠貸款將影響征信記錄，誘導(dǎo)當(dāng)事人轉(zhuǎn)賬匯款以騙取資金。

賬戶(hù)異常詐騙。主要針對(duì)網(wǎng)購(gòu)網(wǎng)貸群體。冒充客服，告知賬戶(hù)出現(xiàn)異常，若不及時(shí)注銷(xiāo)賬戶(hù)會(huì)影響個(gè)人征信，指導(dǎo)當(dāng)事人在假網(wǎng)站、假平臺(tái)操作后盜用個(gè)人信息申請(qǐng)網(wǎng)貸以騙取資金。前文中胡先生和馮先生所遭遇的便是“注銷(xiāo)貸款詐騙”“賬戶(hù)異常詐騙”的情形。

“應(yīng)對(duì)征信詐騙并不難，關(guān)鍵要牢記‘一不三要’?！闭餍殴芾硖幭嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

陌生來(lái)電不輕信?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)客服不會(huì)使用個(gè)人手機(jī)號(hào)或其他非官方社交方式聯(lián)系客戶(hù)。在接到這類(lèi)電話(huà)時(shí)，不要輕信；如有疑問(wèn)，可直接撥打平臺(tái)官方客服電話(huà)核實(shí)。

注銷(xiāo)賬戶(hù)要警惕。任何機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)隨意修改、刪除信用報(bào)告中展示無(wú)誤的不良信息，遇到關(guān)閉或注銷(xiāo)賬戶(hù)的要求應(yīng)提高警惕。

共享屏幕要謹(jǐn)慎。添加好友共享屏幕是虛假征信類(lèi)詐騙的固定套路，不要輕易下載視頻聊天或屏幕共享軟件與陌生人聊天，以防個(gè)人信息泄露。

轉(zhuǎn)賬借貸要拒絕。對(duì)于陌生人要求操作轉(zhuǎn)賬或借貸，堅(jiān)決不予理會(huì)，并拒絕透露身份證件號(hào)碼、銀行賬戶(hù)、驗(yàn)證碼、密碼等個(gè)人信息。

這幾種行為影響征信

9大要點(diǎn)維護(hù)良好信用

在時(shí)刻警惕征信詐騙的同時(shí)，每一位金融消費(fèi)者也應(yīng)該養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣，盡可能避免不良信用記錄的產(chǎn)生。

采訪(fǎng)過(guò)程中，大河財(cái)立方記者了解到，很多不良信用行為其實(shí)并非有意產(chǎn)生，其中因忘記及時(shí)還款而產(chǎn)生逾期的占了多數(shù)，也有部分人員是因?yàn)榻栀J規(guī)模太大無(wú)力償還，或者貸款創(chuàng)業(yè)失敗。而前者稍加注意就能及時(shí)避免。

“產(chǎn)生不良信用記錄的行為主要有三類(lèi)?！蹦硣?guó)有銀行業(yè)務(wù)人員說(shuō)，一是貸款或信用卡沒(méi)有按期還款，具體表現(xiàn)為未按合同約定的日期、方式、金額，把當(dāng)期應(yīng)還款金額轉(zhuǎn)至合同約定的還款賬戶(hù)；二是對(duì)外提供擔(dān)保的貸款沒(méi)有按時(shí)償還；三是因違法違規(guī)或未按照合同履行義務(wù)，造成的行政處罰信息及法院判決未執(zhí)行記錄。

維護(hù)好個(gè)人信用記錄至關(guān)重要。在日常生活中，有哪些應(yīng)該注意的事項(xiàng)？平時(shí)又該如何維護(hù)良好的個(gè)人信用記錄呢？以下9點(diǎn)請(qǐng)大家牢記：

一是申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，要綜合考慮自身收入和負(fù)債情況，量力而行，切勿過(guò)度負(fù)債。

二是獲得貸款或使用信用卡后，一定要按時(shí)足額還款，不要逾期。

三是關(guān)心自己信用記錄，定期查詢(xún)，發(fā)現(xiàn)信用記錄與事實(shí)不符，及時(shí)提出異議申請(qǐng)。

四是保管好個(gè)人身份證件，身份證復(fù)印件在使用時(shí)要注明用途，避免他人盜用自己的身份信息導(dǎo)致“被貸款”“被逾期”。

五是保管好個(gè)人信用報(bào)告，不隨意丟棄信用報(bào)告，不要輕易把信用報(bào)告提供給他人。

六是在公共網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)、保存信用報(bào)告后要及時(shí)刪除。

七是個(gè)人聯(lián)系方式有變時(shí)，及時(shí)到銀行變更聯(lián)系方式，方便接收還款提醒。

八是關(guān)注銀行利率調(diào)整，根據(jù)實(shí)際金額還款，有效避免還款不足。

九是要加強(qiáng)自身金融及征信知識(shí)學(xué)習(xí)，掌握正確的維護(hù)信用的方式方法，樹(shù)立良好的誠(chéng)信意識(shí)，不斷積累自己的信用財(cái)富。

責(zé)編:劉安琪 | 審核:李震 | 總監(jiān):萬(wàn)軍偉