2月2日，銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)《人身保險公司分類監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），擬將人身保險公司分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類、Ⅳ類和Ⅴ類共5個類別。

(相關資料圖)

根據(jù)《征求意見稿》，監(jiān)管機構(gòu)將嚴格控制Ⅲ類、Ⅳ類公司萬能型保險和擴展類業(yè)務保費規(guī)模，審慎決定暫停Ⅴ類公司萬能型保險和擴展類業(yè)務。

相關業(yè)內(nèi)人士表示，《征求意見稿》鼓勵人身保險公司開展有序競爭，大力發(fā)展保障型業(yè)務，有利于推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。同時，《征求意見稿》全面施行后，監(jiān)管政策也將更加精細化。

5類公司怎么界定？

2022年5月，銀保監(jiān)會下發(fā)《人身保險公司法人機構(gòu)風險監(jiān)測和非現(xiàn)場監(jiān)管評估辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《評估辦法》），擬從公司治理、業(yè)務經(jīng)營、資金運用、資產(chǎn)負債管理、償付能力管理、其他方面六個維度評定綜合風險水平等級。

法人機構(gòu)的綜合風險水平等級劃分為1—5級和S級。評級結(jié)果為1—5級的，數(shù)值越大表明法人機構(gòu)風險越大，需要越高程度的監(jiān)管關注；正處于重組、被接管、實施市場退出等情況的法人機構(gòu)經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)認定后直接列為S級。

據(jù)悉，《評估辦法》在征求業(yè)內(nèi)意見并修訂完善后將形成人身保險公司監(jiān)管評級，作為人身保險公司分類監(jiān)管的基礎。

具體來看，Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類、Ⅳ類、Ⅴ類人身險公司對應的最近一次監(jiān)管評級分別為1級、2級、3級、4級和5級或S級。

此外，人身保險公司分類結(jié)果每兩年調(diào)整一次。

兩類公司原則上不得增設各級分支機構(gòu)

監(jiān)管機構(gòu)將對分類后的人身保險公司采取相應的監(jiān)管政策，主要體現(xiàn)在業(yè)務范圍、經(jīng)營區(qū)域和資金運用范圍三大方面。

業(yè)務范圍方面，人身保險公司業(yè)務范圍分為基礎類業(yè)務和擴展類業(yè)務。

基礎類業(yè)務包括普通型保險、健康保險、意外傷害保險、分紅型保險、萬能型保險，擴展類業(yè)務包括投資連結(jié)型保險和變額年金。

《征求意見稿》規(guī)定：

Ⅰ類公司

可開展基礎類業(yè)務和擴展類業(yè)務；

Ⅱ類公司

原則上萬能型保險和擴展類業(yè)務規(guī)模保費增速不能超過公司上一年度萬能型保險和擴展類業(yè)務規(guī)模保費增速或30%，兩者取低；

Ⅲ類公司

原則上萬能型保險和擴展類業(yè)務規(guī)模保費收入不能超過公司上一年度萬能型保險和擴展類業(yè)務規(guī)模保費收入；

Ⅳ類公司

嚴格壓降萬能型保險和擴展類業(yè)務保費規(guī)模和業(yè)務占比；

Ⅴ類公司

暫停萬能型保險和擴展類業(yè)務。

同時，針對專屬養(yǎng)老產(chǎn)品、費率可調(diào)型長期醫(yī)療保險產(chǎn)品開發(fā)等對公司經(jīng)營管理能力和風險管控能力要求較高的創(chuàng)新業(yè)務，《征求意見稿》明確，支持Ⅰ類公司開展，Ⅱ類公司按照“一司一策”原則開展，Ⅲ類公司按照“一司一策”原則審慎開展，Ⅳ類、Ⅴ類公司不得開展此項業(yè)務。

此外，《征求意見稿》規(guī)定，監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)分類結(jié)果調(diào)整人身保險公司經(jīng)營區(qū)域、開展人身保險公司資金運用監(jiān)管并調(diào)整資金運用業(yè)務。

上海對外經(jīng)貿(mào)大學保險系教授郭振華分析指出，監(jiān)管部門對不同類別的人身保險公司在業(yè)務范圍、經(jīng)營區(qū)域和資金運用范圍上進行明確與限制，主要考慮這三方面對人身保險的綜合風險影響最大。其中，業(yè)務范圍和經(jīng)營區(qū)域限定是為了從負債端或保險業(yè)務方面控制人身險公司的經(jīng)營風險；資金運營范圍限定是為了控制人身險公司的資產(chǎn)端投資風險。

同時，他強調(diào)，這三方面限制對人身保險公司的經(jīng)營有重大影響，《征求意見稿》將激勵人身險公司從公司治理、業(yè)務經(jīng)營、資金運用、償付能力等方面加強管理，降低自身的風險綜合評級等級，以便獲得更大更寬廣的發(fā)展空間。

推進行業(yè)回歸保障本源

值得關注的是，銀保監(jiān)會2023年工作會議要求，統(tǒng)籌推進保險公司回歸本源和風險處置。堅決整治惡性競爭亂象，研究出臺保險公司監(jiān)管評級和分類監(jiān)管制度。

“《征求意見稿》依據(jù)風險綜合評級對人身險公司經(jīng)營業(yè)務范圍進行限定，有利于推動行業(yè)回歸保障本源和降低行業(yè)風險?！惫袢A表示，人身險公司的風險綜合水平越高，其經(jīng)營萬能險、投連險、變額年金等非保障類產(chǎn)品就受到越多的限制；相反，風險綜合水平越低，經(jīng)營專屬養(yǎng)老保險、費率可調(diào)型長期醫(yī)療保險產(chǎn)品等對公司經(jīng)營管理和風險控制能力要求較高的創(chuàng)新業(yè)務的限制就越少，甚至是鼓勵。

同時，在資金運用方面，人身險公司的風險綜合水平越高，其在投資高風險資產(chǎn)方面受到的限制越多，反之則限制越少?！斑@些分類監(jiān)管措施都是在落實保險業(yè)回歸本源、降低風險的監(jiān)管重點?！惫袢A說。

責編:史健 | 審核:李震 | 總監(jiān):萬軍偉