本篇文章將以錢包業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)為例，分析在面對分散、用戶體驗(yàn)較差的業(yè)務(wù)時(shí)，該如何設(shè)計(jì)一個(gè)便捷、靈活的錢包業(yè)務(wù)，接下來，我們看看作者的思考。

(資料圖)

這是一個(gè)非常實(shí)用的案例，并且，案例涉及面比較廣，可以培養(yǎng)對整個(gè)錢包、賬戶、提現(xiàn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識，同樣，也是一個(gè)可以拿來即用的產(chǎn)品方案。

一、一提多戶的局面

很多公司會(huì)存在多條業(yè)務(wù)，這時(shí)候有些公司每個(gè)業(yè)務(wù)線都會(huì)有一個(gè)錢包業(yè)務(wù)，這樣就造成了商家端錢包的分散。

一個(gè)商家在每個(gè)業(yè)務(wù)線都有一個(gè)錢包，分別管理余額、提現(xiàn)、綁卡、支付密碼等，資金管理體驗(yàn)比較差。

此時(shí)，就可能要對各業(yè)務(wù)線的錢包進(jìn)行統(tǒng)一，統(tǒng)一以后商家僅需管理一個(gè)錢包，綁定一張卡、設(shè)置一個(gè)密碼，一次完成多賬戶的同時(shí)提現(xiàn)，提高資金管理效率，提升商家的結(jié)算體驗(yàn)。

此時(shí)，錢包的提現(xiàn)就就 2 個(gè)核心問題要解決：

有多少：需要有系統(tǒng)告知錢包當(dāng)前的可提金額是多少，以及這些余額分別來自哪些賬戶，每個(gè)賬戶有多少。

怎么提：當(dāng)商家輸入提現(xiàn)金額時(shí)，需要有系統(tǒng)告知錢包，本筆提現(xiàn)要從哪些賬戶出，每個(gè)賬戶出多少，所以需要一個(gè)分配的策略。

接下來我們做的就是解決這 2 個(gè)核心訴求。

二、解決問題前要想明白幾個(gè)關(guān)鍵

以上的訴求，我們可以轉(zhuǎn)換為 " 錢包的余額查詢、提現(xiàn)預(yù)加工的支持 " 這樣兩個(gè)更明確的訴求，其中有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)要想明白。

1）可提余額并不一定等于賬戶可用余額的總和

因?yàn)橛刑岈F(xiàn)手續(xù)費(fèi)的存在，導(dǎo)致個(gè)別賬戶可能不滿足最低提現(xiàn)金額要求，所以說可提金額不一定等于可用余額的總和。

就比如一個(gè)賬戶里只有 2 毛錢，而提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)要 5 毛，那就無法完成提現(xiàn)。

上表示例中主體 001 的可提余額計(jì)算結(jié)果 =11.5 元。

因?yàn)橘~戶 3 中的 0.8 元不滿足最低提現(xiàn)要求，所以不可提。

實(shí)際可提金額 =1.5+10.00=11.5 元

因此，錢包余額 12.3 元，可提金額 =11.5 元。

2）可提余額不代表用戶要提的金額

因?yàn)樗赡苤贿x擇提取其中的一部分，所以要計(jì)算這部分金額應(yīng)該如何分配到賬戶；除非讓用戶選擇那個(gè)賬戶提多少，但這樣就失去了統(tǒng)一錢包的意義了。

3 ) 如何制定一個(gè)提現(xiàn)金額的分配策略

有很多種方法，可以做得簡單一些，比如就設(shè)定一個(gè)固定的順序，ABC 的順序進(jìn)行扣款。

也可以做成綜合的策略，比如如果一個(gè)賬戶就夠了，那就只出一個(gè)賬戶，如果多個(gè)賬戶都夠了，那就按照順序扣款等，不過這樣的算法成本會(huì)增高，可能帶來的效果并不明顯。

所以，我們就選擇第一種方法，按照固定順序扣款。

如例：可提金額是 11.5；此時(shí)用戶僅提現(xiàn) "8 元 "，該怎么處理，根據(jù)提現(xiàn)扣款順序的設(shè)定，如上表所示；順序代表扣款順序。

實(shí)際扣款如表最后一列：賬戶 1 扣 1.5，賬戶 2 扣 6.5。

用戶每輸入一次提現(xiàn)金額，就執(zhí)行一次預(yù)計(jì)算，并實(shí)時(shí)反饋給用戶。

三、誰來計(jì)算當(dāng)前的賬戶總余額

因?yàn)榈讓邮嵌鄠€(gè)賬戶，每個(gè)賬戶都有總余額，可用余額，可提金額等信息。

那么當(dāng)錢包要查詢賬戶余額信息時(shí)，對底層賬戶余額進(jìn)行加工匯總的任務(wù)誰來完成？也就是以下三個(gè)公式：

錢包 N 總余額 = 賬戶 A 余額 + 賬戶 B 余額 + 賬戶 C 余額

錢包 N 可用余額 = 賬戶 A 余額 + 賬戶 B 余額 + 賬戶 C 余額

錢包 N 可提余額 = 賬戶 A 余額 + 賬戶 B 余額 + 賬戶 C 余額

無外乎有 3 種處理方法：

錢包進(jìn)行處理：這種方法有個(gè)問題，就是耦合嚴(yán)重，錢包受底層賬戶的賬戶設(shè)置、制度政策的影響較大。

賬戶系統(tǒng)進(jìn)行處理：會(huì)讓賬戶系統(tǒng)承載更多的計(jì)算加工任務(wù)，不利于資金管理的純粹性。

清算系統(tǒng)進(jìn)行處理：對于清算系統(tǒng)來說，進(jìn)行大量的計(jì)算和處理是其最擅長的職能，交給它去完成上下游都釋放出壓力，各自去做自己最純粹的事情。

如上圖所示，箭頭代表余額數(shù)據(jù)的查詢，123 代表明細(xì)數(shù)據(jù)，N 代表處理過的數(shù)據(jù)，最后選擇清算系統(tǒng)來做（綠的箭頭），此時(shí)清算系統(tǒng)查詢到 123 明細(xì)數(shù)據(jù)，輸出給錢包的是 N 匯總數(shù)據(jù)，并且包含了明細(xì) 123 數(shù)據(jù)。

所以，為了釋放賬戶的壓力，讓賬戶專心做自己資金管理的職能，將一些處理事務(wù)交給清結(jié)算系統(tǒng)去做，包括對賬戶余額的加工處理，以及提現(xiàn)余額的分配計(jì)算。

四、怎么解決一提多出的問題

因?yàn)殄X包只發(fā)起一筆提現(xiàn)請求，但是，最終要扣多個(gè)賬戶，出多筆資金。

那么，這個(gè)從一提到多出的處理由誰來實(shí)現(xiàn)，也就是一筆提現(xiàn)變多筆提現(xiàn)。

因?yàn)槭翘岈F(xiàn)業(yè)務(wù)，所以我們選擇讓提現(xiàn)處理系統(tǒng)來完成對提現(xiàn)的拆分。

也就是錢包發(fā)起提現(xiàn)時(shí)，會(huì)請求清算系統(tǒng)對提現(xiàn)金額進(jìn)行分配計(jì)算，然后得到計(jì)算結(jié)果，并封裝成提現(xiàn)數(shù)據(jù)提交給提現(xiàn)系統(tǒng)。

錢包提交的提現(xiàn)請求數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)如下：

提現(xiàn)請求 ID

提現(xiàn)金額 X

提現(xiàn)明細(xì) { 子提現(xiàn)請求 1，子提現(xiàn)請求 2} 由提現(xiàn)系統(tǒng)對提現(xiàn)請求拆分成兩筆提現(xiàn)：提現(xiàn) 1，提現(xiàn) 2，分別請求清算系統(tǒng)進(jìn)行提現(xiàn)扣款處理。

這樣我們得到如下的業(yè)務(wù)流程：

五、把業(yè)務(wù)架構(gòu)畫出來，看看全局

我做方案喜歡搞這么個(gè)玩意，讓我心有乾坤人不慌，看看整個(gè)業(yè)務(wù)所涉及的范圍，以及每個(gè)環(huán)節(jié)要承載的任務(wù)。

通過上圖，我們就可以看清楚做這件事所涉及到的環(huán)節(jié)，以及要實(shí)現(xiàn)的能力有哪些，誰來做什么？

專欄作家

陳天宇宙，微信公眾號：陳天宇宙，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。多平臺支付領(lǐng)域?qū)谧髡?，十年資深產(chǎn)品；專注為 10 萬支付產(chǎn)品經(jīng)理和支付機(jī)構(gòu)以及企業(yè)提供深度支付內(nèi)容和服務(wù)！

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