2023年進(jìn)入“下半場(chǎng)”，監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的從嚴(yán)監(jiān)管仍在持續(xù)。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，7月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)共發(fā)出保險(xiǎn)罰單180余張，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人的處罰金額共計(jì)1637.5萬(wàn)元。其中，共有93家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被罰，涉及金額1350.3萬(wàn)元；有142個(gè)人被罰，處罰金額為287.2萬(wàn)元。

財(cái)險(xiǎn)業(yè)被罰逾1212萬(wàn)元

(資料圖片僅供參考)

今年7月，財(cái)險(xiǎn)公司的罰金金額、罰單數(shù)量均為業(yè)內(nèi)各類公司之首。

據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，7月份，監(jiān)管部門(mén)共對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司及相關(guān)責(zé)任人開(kāi)出100張罰單，累計(jì)罰款金額達(dá)1212.2萬(wàn)元，占總處罰金額的74%。

在被罰財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中，大型保險(xiǎn)公司規(guī)模大、業(yè)務(wù)復(fù)雜、分支機(jī)構(gòu)多，被罰概率隨之增大。如中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)共收罰單10張，罰金共計(jì)289萬(wàn)元；人保財(cái)險(xiǎn)共收罰單8張，總金額為152.2萬(wàn)元。太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)均收到4張罰單，涉及金額分別為65萬(wàn)元、52.5萬(wàn)元、74.6萬(wàn)元。

財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處罰中不乏大額罰單，如最大處罰金額來(lái)自中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)，罰金為135萬(wàn)元。都邦財(cái)險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)兩家公司，最大罰單金額均為50萬(wàn)元。

從當(dāng)月處罰原由來(lái)看，險(xiǎn)企違規(guī)行為包括編制或提供虛假的報(bào)告報(bào)表文件資料、虛掛中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)、虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、未按經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率開(kāi)展業(yè)務(wù)等沉疴頑疾。比如，有財(cái)險(xiǎn)公司的幾百余筆車險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)直銷業(yè)務(wù)，虛掛在多位個(gè)人代理人名下承保，以套取手續(xù)費(fèi)用；某險(xiǎn)企的異地貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在通過(guò)簽訂承保協(xié)議改變經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款的問(wèn)題。

財(cái)險(xiǎn)業(yè)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要保障，對(duì)于行業(yè)如何規(guī)范發(fā)展，監(jiān)管部門(mén)曾多次表示，要聚焦車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域，持續(xù)整治不嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率、業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益等違法違規(guī)問(wèn)題，堅(jiān)持機(jī)構(gòu)和人員同處原則，嚴(yán)肅處理，嚴(yán)肅追責(zé)。

人身險(xiǎn)處罰金額占比14.9%

人身險(xiǎn)的7月罰單數(shù)量和金額相較財(cái)險(xiǎn)降低不少。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，監(jiān)管部門(mén)共對(duì)人身險(xiǎn)公司及相關(guān)責(zé)任人開(kāi)出61張罰單，累計(jì)罰款金額為244.2萬(wàn)元，占總處罰金額的14.9%。

從處罰原因來(lái)看，壽險(xiǎn)公司違規(guī)行為主要集中在銷售誤導(dǎo)、承諾給予投保人合同約定以外利益、誘導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)及內(nèi)控管理不到位等“老問(wèn)題”。

銷售行為規(guī)范是人身險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。近年來(lái)，盡管保險(xiǎn)業(yè)不斷加強(qiáng)合規(guī)管理，但虛假宣傳、銷售誤導(dǎo)等亂象屢禁不止。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局通報(bào)的“2023年第一季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況”顯示，一季度人身保險(xiǎn)公司涉及銷售糾紛投訴7875件，占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的53.2%；退保糾紛投訴3895件，占比26.3%。

而銷售誤導(dǎo)產(chǎn)生的部分原因在于，一些地方分支機(jī)構(gòu)仍然只看重保費(fèi)規(guī)模擴(kuò)張，而忽視消費(fèi)者權(quán)益。記者注意到，7月人身險(xiǎn)罰單中，有4家保險(xiǎn)公司因“誘導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)”被罰。具體處罰原因多為，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行培訓(xùn)所使用的課件存在誤導(dǎo)性內(nèi)容，甚至有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)委托未取得合法資格的個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。

人身險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)能否避免很大程度上取決于保險(xiǎn)代理人是否盡職守規(guī)。目前監(jiān)管部門(mén)對(duì)機(jī)構(gòu)、個(gè)人的雙罰制成為常態(tài)，在處罰保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的同時(shí)，也對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)。

例如，7月就有一保險(xiǎn)代理人遭“終身禁業(yè)”頂格處罰。山西銀保監(jiān)局7月19日公布的一則行政處罰決定書(shū)顯示，2019年至2022年3月期間，辛素琴利用太保壽險(xiǎn)長(zhǎng)治中支個(gè)人保險(xiǎn)代理人身份，謊稱太保壽險(xiǎn)長(zhǎng)治中支為回饋老客戶，特推出高息存款項(xiàng)目，采用偽造太保人壽長(zhǎng)治中支收款憑證等手段先后騙取被保險(xiǎn)人共計(jì)122.2萬(wàn)元，所得款項(xiàng)由其歸還個(gè)人債務(wù)。因詐騙行為性質(zhì)惡劣，違法行為情節(jié)嚴(yán)重，山西銀保監(jiān)局決定對(duì)當(dāng)事人作出“禁止終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)”處罰。

保險(xiǎn)中介最大罰單42萬(wàn)元

保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要參與主體，著眼于行業(yè)“提質(zhì)增效”，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于保險(xiǎn)中介的清整從未松懈。7月，監(jiān)管部門(mén)共對(duì)中介機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人開(kāi)出27張罰單，累計(jì)罰款金額為181.1萬(wàn)元，占總處罰金額的11%；共處罰機(jī)構(gòu)15家，追責(zé)負(fù)責(zé)人18人次。

盡管保險(xiǎn)中介整體處罰金額不高，但其中也不乏30萬(wàn)元-50萬(wàn)元罰單。例如，濟(jì)南洛華保險(xiǎn)代理有限公司因存在委托未通過(guò)本機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的個(gè)人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)；編制虛假的財(cái)務(wù)資料；未按照規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)；未按規(guī)定使用銀行賬戶；未按規(guī)定制作、出示客戶告知書(shū)5項(xiàng)違法行為，被責(zé)令改正，警告并處42萬(wàn)元罰款。吉林銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息顯示，中策保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司吉林分公司因虛假列支費(fèi)用、未按規(guī)定建立業(yè)務(wù)檔案，被警告并罰款36萬(wàn)元。

值得注意的是，在吉林監(jiān)管局對(duì)相關(guān)責(zé)任人的處罰中，一保險(xiǎn)代理公司負(fù)責(zé)人被禁業(yè)三年。美聯(lián)盛航保險(xiǎn)代理有限公司吉林分公司原實(shí)際負(fù)責(zé)人孟曉川利用職務(wù)便利，多次用其本人微信賬號(hào)、中國(guó)民生銀行賬號(hào)，將應(yīng)退給公司的退保傭金總計(jì)277297.07元據(jù)為己有。河北省石家莊市橋西區(qū)人民法院判決孟曉川犯職務(wù)侵占罪，判處有期徒刑一年五個(gè)月。吉林監(jiān)管局決定禁止孟曉川三年內(nèi)進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。

從上述保險(xiǎn)中介罰單中不難看出，給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益、未按規(guī)定開(kāi)立并使用獨(dú)立的傭金賬戶、內(nèi)控體系不健全、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等成為主要違規(guī)事由。

對(duì)于如何改善保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“多散亂”現(xiàn)狀，業(yè)內(nèi)專家建議，加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，強(qiáng)化專業(yè)中介機(jī)構(gòu)公司治理結(jié)構(gòu)，落實(shí)法人機(jī)構(gòu)和高管人員的管理責(zé)任；注重人才培養(yǎng)和團(tuán)隊(duì)建設(shè)，吸引和留住高素質(zhì)人才。同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)新興中介業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

責(zé)編:任浩鵬 | 審校:陳筱娟 | 審核:李震 | 監(jiān)制:萬(wàn)軍偉