【大河財(cái)立方 記者 朱娟】1月起，部分購(gòu)房者的房貸月供將明顯減少。

2022年，與房貸利率息息相關(guān)的5年期以上LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）共下調(diào)三次，累計(jì)下降35個(gè)基點(diǎn)。對(duì)于此前已轉(zhuǎn)換LPR報(bào)價(jià)方式、并指定1月1日為重新定價(jià)日的還貸者，自2023年元旦起，還款壓力將有所減輕。

存量房貸利率下調(diào)

【資料圖】

在鄭州購(gòu)房的劉先生告訴大河財(cái)立方記者，他于2020年購(gòu)房，貸款中商貸金額為83萬(wàn)元，分30年等額本息還款，貸款利率為當(dāng)時(shí)的5年期以上LPR即4.65%加 123個(gè)基點(diǎn)后的5.88%，每個(gè)月月供4912元。

他選擇了每年的1月1日作為重新定價(jià)日。2023年1月劉先生的貸款利率為5.53%（2022年12月LPR4.3%+123個(gè)基點(diǎn)），每月月供4728元，每月可少還月供100多元。

劉先生的房貸月供減少得益于2022年5年期以上LPR下調(diào)。2022年，LPR報(bào)價(jià)經(jīng)歷了降幅最大的一年，5年期以上LPR共下降三次，分別是在1月20日，從4.65%降至4.6%，下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)；5月20日，從4.6%降至4.45%，下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)；8月22日，從4.45%降至4.3%，下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。經(jīng)過(guò)三次下降，5年期以上LPR累計(jì)下降了35個(gè)基點(diǎn)。

LPR調(diào)降和房貸有什么關(guān)系？從2019年8月開(kāi)始，央行實(shí)行房貸利率新政策，住房商貸利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，即房貸利率=LPR+固定基點(diǎn)。這也意味著，從計(jì)算公式看，如果LPR報(bào)價(jià)部分有所調(diào)整，則房貸利率也會(huì)相應(yīng)調(diào)整。

對(duì)于存量的貸款用戶，房貸利率換錨后，每一位貸款客戶可以在“固定利率”與“浮動(dòng)利率”之間二選一。

但不同客戶的重新定價(jià)日有所不同。如果房貸選擇的是固定利率，那么剩余貸款期限內(nèi)的利率是不會(huì)隨著LPR水平變化而變化的；如果房貸錨定的是LPR，每年將有一次利率重新調(diào)整，房貸利率重新定價(jià)的時(shí)間有兩種，一是每年1月1日，按照上年12月20日的LPR加點(diǎn)重新計(jì)算，二是重定價(jià)日為貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日，在每個(gè)重定價(jià)日，利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與上述加點(diǎn)值重新計(jì)算確定。

5年期以上LPR仍存下調(diào)空間

中國(guó)人民銀行貨幣政策委員會(huì)2022年第四季度例會(huì)指出，扎實(shí)做好保交樓、保民生、保穩(wěn)定各項(xiàng)工作，滿足行業(yè)合理融資需求，推動(dòng)行業(yè)重組并購(gòu)，改善優(yōu)質(zhì)頭部房企資產(chǎn)負(fù)債狀況，因城施策支持剛性和改善性住房需求，做好新市民、青年人等住房金融服務(wù)，維護(hù)住房消費(fèi)者合法權(quán)益，確保房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展。

多位專家認(rèn)為，2023年，5年期以上LPR仍存在一定下調(diào)空間。

在民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬看來(lái)，近期各項(xiàng)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)政策不斷加碼，為進(jìn)一步刺激信貸需求、激活主體活力、促進(jìn)樓市回暖，并有利于消費(fèi)回升，今年LPR仍存在下調(diào)空間，一季度存在調(diào)降LPR的可能?！霸谡{(diào)降5年期以上LPR促樓市回暖之外，更重要的是通過(guò)下調(diào)存量房貸利率進(jìn)一步降低住房消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，以穩(wěn)定居民資產(chǎn)負(fù)債表，促進(jìn)消費(fèi)恢復(fù)。”他表示。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，應(yīng)繼續(xù)引導(dǎo)LPR尤其是5年期以上LPR適度下行，既減輕居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)又激發(fā)企業(yè)中長(zhǎng)期融資需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，更好地推動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步恢復(fù)，預(yù)計(jì)今年1月或2月是LPR下降的時(shí)間窗口。

責(zé)編:王時(shí)丹 | 審核:李震 | 總監(jiān):萬(wàn)軍偉